老中青三代同喊“钱不够”一辈子挣多少才够花

　　工资跑不赢CPI买房养儿成本高企每年看病花钱不少

　　老中青三代同喊“钱不够花” 专家建议合理预期、量入为出

　　外地白领留沪打拼，年薪六万不够花；单身男士节衣缩食苦存 “老婆本”，无奈工资跑不赢CPI；孩子出生后的投资更是无底洞，奶粉、学费、置业换房，各项支出压力山大；好不容易退休了吧，每年看病又得花去不少钱…… “钱不够花”似乎成了沪上老、中、青三代的“通病”，理财专家建议，缓解财务焦虑，除了有计划的理财投资外，同时要合理预期、量入为出。

　　案例一：年轻白领汤小姐年收入6万

　　焦虑来源：想扎根上海，难

　　世博那年，汤小姐硕士毕业，怀揣着对未知生活的憧憬，她北下上海，独往异乡。然而，近两年过去，新鲜劲过去，归属感却没来，与人合租的她始终有种“独在异乡为异客”的孤独感。

　　国企工作，工资加一些补贴每月到手5000多元，年终和节日会有不定额的奖金，相比湖南老家的同学们，汤小姐如此收入可算丰厚。但是，各种花销也是不可比的。

　　吃饭食堂、衣服淘宝或小店，已经很节省的她最大的开销在“住”上。为了节约交通费用和上下班时间，她一直和人合租在单位附近的老公房，每月租金1000元，加上水电煤宽带等，每月1300元左右。如果再算上去超市采购日用品和偶尔买菜做饭，就要1800元以上。坚持“读万卷书不如行万里路”的她还是一项比较大的开支就是旅游。清明期间的甘肃行就花费了近3000元，平日里也会去周边的杭州、苏州、南京等地游玩。

　　上个月，房东提前收房，考虑到父母因居住不便一直没能来上海，她开始看一个人住的房子。 “一看吓一跳，租金涨了好多，一居的老房子都要3000，哪里住得起。”一番折腾后，汤小姐依然只能与其他人同住一个屋檐，租下了一个不足十平米的朝北小单间，不同的是，房租从1000元涨到了1300元。

　　汤小姐无奈的告诉记者，自己身在国企，比外企稳定，同时也不比外企能时常涨薪，房子买不起不用说，租一套都很难，不知何时才能在上海扎下根，接父母过来短住。

　　除去生活和旅游费用后，所剩无多，汤小姐也因此对理财不甚上心。“听朋友推荐，跟风买过股票和白银，投入很少，各有几千块吧，买了后就基本没动过。剩下的钱就存在银行。 ”

　　建议：年轻人不妨“投资自己”

　　(AFP金融理财师、2008年上海市十佳理财之星陈凌达)

　　汤小姐这样的年轻白领暂时没有家庭的压力，建议可以每年拿出一部分资金用于学习和自我升值，有一技傍身对今后的职业生涯也是很有帮助的。

　　虽然积蓄不多，但还是要养成良好的理财习惯。除了保留一部分备用金之外，建议将定期存款改为理财产品，收益相对较高且稳定。同时好好打理一下现有的投资品种，与其将几千元的股票弃置不顾，倒不如改成基金定投，这样不仅可以有计划地投资，基金公司的专业理财也可以免去选股困惑。

　　资金有限难以实现买房梦想，目前来说租房无疑是比较合适的选择。希望改善居住条件的话，可以考虑申请公租房。目前上海公租房的申请条件还是比较宽的，公租房不但可以改变与人合租的现状，也可以有条件将家乡的父母接来上海，从一定程度上改善生活质量，找到归属感。

　　案例二：“有贷”青年Steve年收入11-12万

　　焦虑来源：“老婆本”怎么来？

　　在父母的资助和自己的努力下，工作四年的Steve已经有房有车族，可是，他也有自己的财务焦虑，被房贷和油钱的榨干后，娶妻生子的 “老婆本”哪里来呢？Steve在某银行工作，每月到手的工资仅有3500元，但是年终会发比较多的奖金，年收入税后可达11-12万元。

　　“平日的每个月显然都是入不敷出的。 ”据Steve介绍，他主要的开销在于养房养车：房贷每月就要4100元，其中公积金1500元；汽车加上保养，养车钱每月折算下来大概1000元。其他方面他都是能省则省，很少买衣服，也不太下馆子，几乎不旅游，买菜一个月也花不到500元。

　　有一个正在交往的女朋友，这一点也给了他不小负担。虽然说女友现居郊县，见面不频繁，约会支出不高，但却让Steve不得不考虑“老婆本”的问题。 “现在结婚办事的花费多高！而且婚后生子要花钱的地方就更多了，奶粉钱、教育钱哪个都是大头，我那辆二手小车也该换了。 ”职业的关系，Steve对于理财还是很有想法。年终奖金到手后，他会先预留出一部分，保证按揭需要的差额和应急用的2-3万元现金，其他一半用来买基金，一半存在银行。存款尚不足10万，他表示，存到10万后会买一些银行理财产品，收益会比较高。

　　不过，他告诉记者，虽然在理财，但去年来看还是跑不过CPI，对于自己的“老婆本”助益实在杯水车薪。

　　建议：稳妥投资、开源节流建“新家”

　　(AFP金融理财师、2008年上海市十佳理财之星陈凌达)

　　潘先生的结余主要来自于年终奖，如何利用好年度的结余是保障今后生活和投资理财的重要环节。理财建议主要以银行固定收益产品为主，基金则可通过基金定投适当参与。

　　目前股市行情瞬息万变，潘先生今后还将面临结婚等刚性需求，对资金的稳定性要求比较高，俗话说的“老婆本”还是选择收益相对固定的银行理财产品比较稳妥。现在部分商业银行的理财产品最低的起点金额为5万元，无需等到存满10万就能购买半年到一年的固定收益产品。至于基金投资，因为资金有限，建议先通过每月定投的方式适当参与。任何情况下资金的流动性还是需要的，该笔资金应足以保障其3-4个月的日常开销，为短期突发事件提供缓冲。一般而言，应急保障金都必须有较高的流动性，建议配置以现金和流动性强的货币基金等产品。

　　养房养车成本过高致使入不敷出，建议从养车方面“节流”。建议采取5+2、公共交通+私车模式，工作日地铁出行替代开车上下班，低碳环保也节约成本，周末的时候开车出行，也不影响周末和女友约会。

　　另外，合理利用信用卡也能够减轻现金使用的压力，同时通过精确计算还能够省钱省息，事半功倍。由于今后在筹备婚庆仪式、装修婚房、购置家电家具、添置服装等各方面的开销较大，建议潘先生可多办一至两张有特色的信用卡，可享受免息分期付款的同时还可以得到更多的折扣优惠。