门外汉理财也可以很省心

　　多人在生活中没有进行任何理财，如果问到原因，这些人多数会告诉你：理财太专业，理财很难懂，理财太操心。还有一些人，工作繁忙，没有时间为投资理财的事情费心，结果便是拼命工作，但挣来的钱却在CPI涨幅面前节节缩水。

　　理财，是否必须每年看100份上市公司的年报，每季度关注各项宏观经济指标，每个月计算各项收益率指标和手续费率？其实，有很多省心的理财方法，即便你是个门外汉也可以毫无压力地完成。

　　省心之前先操心

　　你可以选择很多省心的理财方法，但是，有几项准备工作是不得不做的。

　　首先，要储蓄，要存钱。再省心的理财，也需要建立在一定量的资金之上。没有储蓄，等于没有投资，也没有任何可以用来产生复利的本金。

　　其次，要有备用金，要有现金流。如果决定用储蓄所得构建一个长期投资组合，别忘记留出一笔钱来应对不时之需。通常，这笔钱应该至少能覆盖6个月的吃穿住行甚至疾病的费用。想省心的话，可以简单地以类似7天通知存款的形式存在银行，到期自动滚动，确保这笔钱的安全性和流动性。

　　最后，对自己进行一个客观准确的判断。可以问问自己：如果投资的资金出现了亏损，会对我有什么影响？会影响我的正常生活吗？依据自己的风险承受能力，可以先确定自己在固定收益类资产(主要为债券)和风险资产(股票等)上的投资比例，比如稳健的40／60或激进的20／80。

　　另外，如果想长久地“省心“下去，还有几个投资原则应该遵循。

　　首先，要省心，先平均。鸡蛋不能放在一个篮子里，要尽可能地用被动管理的指数产品使资产多元化。举个例子，假如有三只指数基金，分别覆盖A股股票、全球股市和全球债市，那么买下它们就等于拥有了上万只股票和债券。这样的组合易于管理、费用低廉，而且节省时间。当然，在收益上也只能拿到平均的成绩，不会超过市场平均的收益。但是，毕竟有“复利”，总比不理财好得多。

　　其次，控制好费用。进行理财，便会产生费用。比如，随着投资时间的增加，投资者会在投资组合里加进更多的基金，可以充分利用基金转换业务，费用通常比卖出一部分基金然后再申购一个新基金要低。

　　最后，要宽心，不要听太多消息。各种投资方式的未来收益都是会产生浮动的，既然要省心，那么必须宽心，不要在投资之后便患得患失，到处打听，否则就失去了“省心理财”的意义。

　　说到省心，很多人脑海里会立刻想到基金定投。但是，基金定投实在过于老生常谈了。我们看看除了基金定投，还有没有其他方式可以帮你省心地投资。

　　指数型股票基金

　　勤奋的投资者需要在风险和回报率千变万化的公司股票中进行选择，非常考验投资者的实战技术，以及对行业和具体公司发展预测的准确程度。除此之外，还要寻找那些被低估的廉价股票，寻求超额的获利机会。想省心的话，可以相对简单地只购买稳健的大公司股票，或者买一个宽指数基金。

　　观察近几年的A股市场可以发现，经过几轮牛熊转换，主动型股票基金的收益往往还不如指数基金，或基本与指数基金持平。在行情难以判断的震荡市里，勤奋的投资者往往成绩不如省心的投资者。

　　目前，国内可以买到一些跟踪海外市场的指数基金，比如以标普500指数为标的的大成标普500，以标普金砖四国指数为标的的南方、招商旗下相关基金等。这个“一揽子指数基金组合”的收益很不错，是一个时间和精力成本不高，表现却不俗的投资组合。

　　进退裕如的国债

　　债券，应该是想省心地投资不可忽略的部分。但并非所有的债券投资都那么简单。

　　拿3A级的企业债来说，其票面利率平均在5.2%，还需扣除20%的税。虽然高等级企业债的信用风险几乎和国债一样低，但期限通常在5年以上。如果持有到期，一旦中途利息上涨或者通胀加剧，债券的实际利率就会贬值，期限越长，风险越大。而在到期前出售债券，其收益又将受到卖出债券时的市场价格影响。因此，投资者必须在债券利息、期限、债券价格上做权衡，这显然是不省心的。

　　所以，国债还是比较好的选择。和企业债相比，国债的到期期限灵活得多。2011年11月发行的凭证式(四期)国债票面年利率为3.85%，3年期利率为5.58%，且不用交税。不过凭证式国债有两个缺点：一是购买不便，只能到银行储蓄网点、邮政储蓄网点或者财政部门国债服务部的柜台排队，还不一定买得上；二是流动性差，由于不上市交易，想提前赎回的话会有一定的利率和手续费损失。

　　记账式国债也是不错的选择，由于上市流通，所以交易便利，流动性强，但利率比凭证式国债略低。比如，10年期的2011年记账式附息(二十四期)国债票面年利率为3.57%。中长期的记账式国债多采用年付或半年付息，价格波动相比企业债也非常小，投资者不用花太多精力关注，是很不错的省心之选。

　　可适度购买实物黄金

　　事实上，黄金并不是一个令人省心的市场，目前的风险也显得比较大。但是，投资者还是可以动用少许可适度投机的资金，购买一点实物黄金，前提是严格限定自己的赌注。

　　很多投资者在投资黄金方面，都选择了购买纸黄金，因为可以从黄金价格的实时变化中获利，可以随时交易，手续费也十分低廉。然而，纸黄金毕竟需要盯盘，需要交易，是一种会牵涉精力的投资方式。

　　金条等实物黄金的管理成本比纸黄金高大约2%，但投资者可以省去了分析指数、时刻盯盘的烦恼。一点点实物黄金，可以作为应付万一的避险工具，算是整体投资规划的小小补充。

　　外汇产品宜落袋为安

　　一些图省心的投资者，曾经在之前购买了一些外汇理财产品。而在目前人民币升值预期强烈的背景下，拥有外汇资产是很令投资者感到操心的事情，因为想通过外汇存款来实现保值增值会变得很困难。拿美元来说，截至2012年1月，中资银行和外资银行的美元一年定期存款利率最高为1.3%，和人民币兑美元汇率去年1年近4.5%的升值幅度比起来，没有任何抵御资产缩水的能力。

　　目前，银行销售的美元理财产品的年化收益率在2.4%至5.05%之间，收益率“勉强可以”。如果想省心，最好是落袋为安，将美元直接结算成人民币，然后进行人民币投资。当然，前提是你没有频繁的用汇需求。因为结汇比较麻烦，而且会产生0.2%至1%左右的结汇成本。